Wrześniowe promocje hipotek: bez wyraźnego kierunku zmian cen
Wrześniowy przegląd promocyjnych ofert kredytów hipotecznych pokazuje mieszany obraz, bez dominacji jednego trendu. W zestawieniu widać jednocześnie instytucje, które zdecydowały się na wyraźniejsze podwyżki, jak i banki wprowadzające obniżki, co potwierdza utrzymujące się wahania stawek.
W kolejnych miesiącach rynek hipotek ma przechodzić istotne przekształcenia. Pierwszy zauważalny ruch wykonał już PKO BP, który właśnie przeszedł na nowy wskaźnik referencyjny. Od teraz oprocentowanie zmienne wyznaczane jest w oparciu nie o WIBOR, lecz o POLSTR 1M Stopa Składana. Zmiana nie przełożyła się jednak na niekorzystną dla klientów „rewolucję” cenową. Pozostałe banki posiadające w ofercie kredyty hipoteczne muszą wprowadzić analogiczne rozwiązanie najpóźniej do końca roku. Może to stać się okazją do uporządkowania tabel opłat i marż, dlatego warto obserwować, jak na ten proces zareagują najwięksi gracze. Wariant „ukrytych” podwyżek wydaje się mało realny, biorąc pod uwagę sprzyjającą koniunkturę oraz wciąż odczuwalną presję konkurencyjną.
Na tym tle wrześniowe zestawienie bankowych promocji nie wskazuje jednoznacznie, czy przeważają obniżki, czy podwyżki. Utrzymuje się zjawisko cenowej sinusoidy – oferta, która dziś jest jedną z tańszych, za kilka tygodni może wypaść drożej, i odwrotnie.
Alior Bank – „Własne M tam, gdzie Ty” z marżą od 1,49 pp. Alior Bank udostępnia już czwartą odsłonę promocji „Własne M tam gdzie Ty”, przy czym datę jej zakończenia określono jako „do odwołania”. Finansowanie może opiewać na kwotę od 100 tys. zł do 3 mln zł, liczoną łącznie z kredytowanymi kosztami (z wyłączeniem kredytu z gwarantowanym wkładem własnym). Uczestnicy muszą spełnić zestaw dodatkowych wymogów: założyć rachunek z kartą debetową i utrzymywać go przez cały okres kredytowania (co najmniej jeden kredytobiorca), zapewniać wpływy na konto oraz realizować w każdym miesiącu minimum 5 transakcji kartą lub BLIK (z pominięciem przelewów BLIK), uzyskać dostęp do aplikacji Alior Mobile i utrzymywać go przez cały okres kredytowania (również co najmniej jeden z kredytobiorców), utrzymywać aktywne ubezpieczenie nieruchomości zawarte za pośrednictwem banku, a także przystąpić do ubezpieczenia na życie i jednorazowo opłacić składkę za pierwszy 5-letni okres ochrony.
Przy wariancie ze zmiennym oprocentowaniem prowizja za udzielenie kredytu wynosi 0 proc., a bank stosuje trzy poziomy marży. Najniższa marża, czyli 1,49 pp., dotyczy sytuacji, gdy wkład własny wynosi co najmniej 50 proc. Dla LTV od 50 do 80 proc. przewidziano marżę 1,69 pp. Natomiast przy najniższym wkładzie własnym (poniżej 20 proc.) marża wynosi 2,39 pp. W opcji oprocentowania stałego wysokość oprocentowania wskazywana jest w formularzu informacyjnym dla klienta, przy prowizji również na poziomie 0 proc.
ING Bank Śląski – obniżki na dwóch frontach ING Bank Śląski, znany z regularnie powtarzanych akcji promocyjnych w hipotekach, pod koniec sierpnia uruchomił kolejną edycję pod hasłem „Stawiam na swoje”. Preferencyjne warunki mają obowiązywać do 27 września 2026 r. To następna z rzędu promocja oparta na zbliżonej konstrukcji i analogicznych wymaganiach startowych. Aby skorzystać z promocyjnego cennika, kredyt musi mieścić się w przedziale 100 tys. zł–2 mln zł. Dodatkowo klient powinien posiadać lub założyć (przed podpisaniem umowy) rachunek osobisty w banku oraz zadeklarować miesięczne wpływy w wysokości 2 tys. zł. Co najmniej jedna osoba musi również zawrzeć umowę ubezpieczenia indywidualnego.
Jako warunek dodatkowy bank wskazuje zgodę na weryfikację behawioralną, która ma podnosić bezpieczeństwo korzystania z systemu transakcyjnego. Każdy z kredytobiorców powinien przez cały okres spłaty zachować dostęp do bankowości internetowej i utrzymywać aktywną aplikację mobilną. Według stanu na 3 września 2026 r. oprocentowanie okresowo stałe wynosi 5,82 proc. w wariancie „Łatwy start” (bez prowizji) oraz 5,77 proc. w opcji „Lekka rata” (z prowizją 1,5 proc.). Względem propozycji z początku poprzedniego miesiąca oznacza to spadek o 0,21 pp. Jednocześnie marże dla kredytów ze zmiennym oprocentowaniem obniżono o 0,05 pp. w porównaniu z początkiem sierpnia – do 1,80 pp. („Łatwy start”) oraz 1,75 pp. („Lekka rata”).
W mBanku marże wzrosły mBank promuje kredyty hipoteczne ze zmiennym oprocentowaniem w ramach drugiej edycji „Elastycznej hipoteki”, a warunki specjalne mają obowiązywać do 30 września 2026 r. Prowizja za udzielenie finansowania nie jest pobierana. Klient zobowiązany jest natomiast do przystąpienia do ubezpieczenia na życie i opłacenia składki z góry za minimum 5 lat. Składka została określona na poziomie 0,05 proc. salda zadłużenia.
Warunki promocji są uzależnione od segmentu klienta. Do grupy Intensive zaliczani mają być zarówno nowi, jak i obecni klienci, którzy przez 5 lat od uruchomienia pierwszej transzy kredytu będą spełniać następujące kryteria: przystąpią do ubezpieczenia życia, zdrowia oraz od utraty pracy i utrzymają aktywną umowę (wystarczy spełnienie warunku przez co najmniej jednego kredytobiorcę), a także będą posiadać rachunek osobisty mKonto Intensive, na który co miesiąc wpływa minimum 10 tys. zł i z którego realizowana będzie spłata raty. Klienci z segmentu In
Podsumowując, wrześniowe promocje hipoteczne nie układają się w jeden, czytelny kierunek zmian. Na rynku równolegle występują obniżki i podwyżki, a dodatkowym czynnikiem porządkującym ofertę banków ma być przejście na nowe wskaźniki referencyjne. W efekcie opłacalność poszczególnych ofert może zmieniać się w stosunkowo krótkim czasie.